普惠金融实践，已进入由服务理念到创新突破的实质转变阶段。不过，现实中普惠金融的发展依然瓶颈暗存。尤其是小企业、微小企业以及广大涉农客户，在获得银行金融服务过程中的“**难、**贵、**慢”等问题突出。对于传统中小型农村商业银行而言，普惠金融之路仍在路上。
“小微”扶持提速
业内普遍认为，应不断完善小企业、微小企业和商户的金融服务，以金融力量托举“小微”的健康成长。
虽各银行对普惠金融实践路径方向不一，但归根结底是给“小微”一个成本合适、快捷有效的金融服务。普惠金融事业刚刚起步的河北邢台农村商业银行(以下简称：邢台农商行)感同身受。
在接受采访时，邢台农商行董事长董景良向《中国产经新闻》表示，解决“小微”企业**难问题，农商行应提升“小微”企业业务的地位、推出实实在在的支持举措。一是逐步建立专业服务模式，切实降低**成本，进一步优化“小微”企业贷款的审批服务流程。二是积极研发适应“小微”企业发展的金融产品，支持股权质押、商标专用权质押、动产抵押、**租赁等多种**方式，盘活存量资产。三是开展“小微”企业设备租赁业务，发展应收账款、保理等供应链**。四是**“小微”企业集合性债权**模式，协调和帮助有条件的“小微”企业发行集合票据，筹集发展所需资金。五是继续落实对“小微”企业信贷政策的倾斜，加大对“小微”企业需求的金融产品和信贷模式创新。
对此方面，邢台农商行已进行了有益探索。据了解，邢台市平乡县河古庙镇以生产自行车与儿童玩具车为主要支柱产业。其中，铸塑行业微型企业多达上千家。这些企业普遍存在体量小，资金需求急短小等特点。邢台农商行对传统贷款产品进行更新换代，研发出适合本地小微企业使用的新型贷款产品。例如，这些贷款可采用分期方式还款、可延长还款期限、降低贷款利率、一次授信两年内循环用信，随借随用随还等特点。这些操作不仅可以在网点柜台获得批准，还可以在手机银行上办理完成，十分方便。
通过银行贷款扶持，河古庙镇一批“小微”企业迎来更大的发展契机。童星车业铸塑厂便是其中之一。据该厂负责人老贾表示，以往由于自身没有经济实力购买铸塑机等设备，所有加工产品业务都要拿到外地委托加工。自从获得贷款支持，延伸了产业链，在家门口实现铸塑加工，大大降低了生产成本，仅此一项为节约数十万的支出。
目前，邢台农商行已对小微企业累计投放贷款达2.5亿，约近800多户小企业和微小企业受益。邢台农商行还将继续依托在“三农”领域积累的业务经验、网点与人员优势，**支持县域经济，深入农村、深入小企业和微小商户，尽己所能为带动老百姓创业致富的小微提供资金支持，充分发挥银行金融服务小微的主渠道与主力军作用。
“三农”服务提质
值得注意的是，在银行普惠金融服务的“金融弱势”群体中， “三农”领域一直覆盖薄弱。究其原因，主要是这部分客户与银行间信息不对称性、服务成本较高。
对此，董景良建议，改善“三农”金融服务的突破点在于提高服务覆盖率以及增强其对金融服务的获得感。他认为，传统银行不同程度地存在着对民生领域的金融需求“看不见”、“看不清”、“看不准”、“看不起”的状况，确实存在“一提到经济就想到工业，一提到客户就想到房地产项目，一提到产品就想到贷款”的现象，对金融服务的认识相对肤浅。一是进一步落实农商行支持就业、医疗、教育、文化、**性住房等政策，在政策范围内积极推动这些民生行业项目的信贷支持工作，进一步提高贷款审批速度;二是主动做好“三农”服务，服务方式应尽快从支农、惠农转变为强农、富农，大力支持农业产业链上的农户的生产经营;三是进一步落实为民、利民、便民、助民金融服务措施，**“绿色通道”、一站式服务、双基共建等新型服务。
实际上，邢台农商行通过金融服务实现普惠客户的实践，已开展了尝试。代收市民燃气费便是一个缩影。
随着津京冀战略的实施，邢台市正大力推动煤改气工程，全市天然气使用比例正逐步提升。邢台农商行抓住这一机会，牵头开发燃气费代收代缴系统，为广大邢台市民服务又增设一条快速新干线。
“再也不用担心家里没人错过上门收费的人员，也不用为没时间去缴费发愁了。”日前，家住开发区城郊结合部的居民陈大妈这样对《中国产经新闻》记者表示说。
据了解，邢台农商行在推行便民金融服务中，**在全市及郊区网点推行代收燃气费业务。广大市民可以就近选择缴费充值，省时省心省力。这样不仅为广大市民、村民提供了服务、也为接触获取更多的普通客户提供了机会，实现普惠金融发展的同时，逐步开始业务转型、培养自身的竞争力。
“邢台农商行将继续在普惠金融方面开展深入探索，已经筹备了普惠金融事业部。”董景良介绍说。该行普惠金融将秉承“因您而变”服务理念，向“小微”、“三农”提供全生命周期、综合化金融服务，全力打造普惠成为覆盖城乡的、具有农商行特色的普惠金融服务体系。
